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對巨量資料時代下的我國行業發展的思考——以保險業為例

一、我國保險業所面臨的問題
近年來由於宏觀經濟的粗放型發展、居民財富分配不均,以及保險行業產品單一、同質化競爭、創新艱難、信息化建設不足、營銷機制問題等自身難題,各大保險公司壽險保費收入出現負增長。而保險產品供給與需求的錯位,產品不能滿足投保人需求,則被認為是其陷入困境的根本原因。
舊有的保險系統缺乏統一的客戶視圖,沒有完整的客戶信息資料,加大了理賠難度,尤其是跨區域業務。靈活的產品建模工具和快捷的產品發布方式的缺乏,使得產品難以滿足客戶靈活多變的投保需求。公司內部的資料並未形成一個完整的資料體系,導致分散經營,極大增加了運營成本,影響著企業的管理和決策。保險業所面臨的危機,恰恰給保險業擁抱巨量資料時代,藉助巨量資料分析提供了良好的機遇。

二.巨量資料技術對保險需求的影響
(1)對客戶需求的精確鎖定
在保險需求方面,巨量資料使過去無法滿足的保險需求成為可能。保險企業不是用網際網路渠道去切原有市場的蛋糕,而是在巨量資料時代挖掘新的社會需求、創造新的產品,把蛋糕真正地做大。巨量資料幫助保險產業進行需求挖掘和產品設計,從而實現自動核保、自動理賠、精準營銷和風險管理的全過程。
藉助巨量資料,保險業可以直接鎖定客戶需求。以淘寶運費退貨險為例。經統計,淘寶用戶運費險索賠率在50%以上,該產品對保險公司帶來的利潤只有5%左右。僅從保險公司的角度,這個產品並不是很成功,但是有很多保險公司都有意願去提供這種保險。據分析,客戶購買運費險後保險公司就可以獲得該客戶的個人基本信息,包括手機號和銀行賬戶信息等,並能夠了解該客戶購買的產品信息,從而實現精準推送。假設該客戶購買並退貨的是嬰兒奶粉,那麼保險公司就可以估計該客戶家裡有小孩,可以向其推薦關於兒童疾病險、教育險等相關產品,這比5%的利潤更有吸引力。
另外,在網路營銷領域,保險公司可以通過收集網際網路用戶的各類資料,如地域分布等屬性資料,搜索關鍵詞等即時資料,購物行為、瀏覽行為等行為資料,以及興趣愛好、人脈關係等社交資料,可以在廣告推送中實現地域定向、需求定向、偏好定向、關係定向等定向方式,實現精準化、個性化營銷。
(2)對信息安全類保險需求更多
一方面,對個人來說,近期隨著微信,手機支付寶等移動支付平台的搭建完成,以及網際網路平台發展過程中的其他問題的產生,支付安全保障問題和網際網路安全問題成了進一步發展的瓶頸,對於信息安全和相關保險產品的需求會升溫。
另一方面,在網際網路金融大的環境下資金安全面臨著重大的挑戰,網際網路很重要的特徵就是巨量資料,隨著雲服務的推出,很多網際網路的企業都是把一些敏感的資料放在網際網路的雲端,這給信息安全,包括資金安全帶來更大的挑戰。這些都直接催生了對這類保險的需求。

三.巨量資料技術對保險經營,保險定價的革新
(1)巨量資料對保險業傳統經營的變革
保險的核心功能或者技能是解釋風險。但是巨量資料時代對於解釋風險的技術將帶來革命性變化。所以,我們必須重新認識並承認這個世界是複雜的 我們可以看到保險傳統的經營,只是在一定的維度來看並解釋風險,但我們知道,這樣的解釋是不能充分地反映這個世界的複雜性。比如,現在的保險經營,我們希望通過更多的因素來定價,但這只是在有限的範圍內解釋。過去,成千上百的人都放在同一風險水平之上,但事實上這是不可能的,大多數人都在支付多餘的保費。傳統保險會研究平均數,而不是個案保險公司賣車險的時候通常考慮的因素有,年齡,性別,婚姻情況,駕駛記錄,收入,職業,教育背景等等。
但是,通過巨量資料的分析可以解決現有的風險控制問題,可以為客戶制定個性化的保單。利用社交網路改善產品和服務,影響目標客戶,通過對已有信息的分析,保險公司可以獲得更準確以及更高利潤率的定價模型,保險公司給每一位顧客提供個性化的解決方案。不再像現在一樣,所有人都面對相同的風險測量準則。
(2)對保險精算,大數法則的挑戰
保險行業是最早建立了科學、完善的資料統計體系,並且以資料統計運算為立業根本的行業。它與巨量資料的聯繫可謂淵源已久——巨量資料的本質是基於對海量資料的提煉、分析,預測並解決問題;而保險業經營的核心也與此類似,同樣是依靠強大的用戶信息來預測、規避風險。
保險業面臨的挑戰是,巨量資料的核心是預測,而保險經營的核心也是基於預測。因此,作為傳統保險業經營的重要基礎,大數法則可能面臨著「顛覆性的問題」,這對保險業來說是一個很大的挑戰,因為保險原理之一就是大數法則。
巨量資料時代,前所未有地創造了精準風控每個投保標的可能。從未有如此豐富、多維度、低成本的資料,如此系統地、更新地提供給保險行業。所以保險業僅靠大數定律運作是不夠的。理解風險,降低風險成本,才是保險真正的內涵,甚至達到個性化風險控制和定價,變風險為可控。

四.中國保險業在巨量資料時代下的展望
現階段儘管國內有不少保險公司已經開始嘗試運用巨量資料,但行業的現狀,對資料缺乏深層次的挖掘,如何有效整合資料資源成為最大難題。在另一方面,網際網路企業由於對資料收集的先天優勢,在巨量資料上牢牢把握了話語權。保險業如何學會去與網際網路企業合作,達到雙贏,則成為行業發展不可避免的問題。
對保險產品的創新上,巨量資料時代使得每個消費者都有可能成為保險產品的創造者。消費者可以通過C2B模式創意一個保險產品理念,其他消費者跟風預購,然後保險公司競價出單,這種模式一定出現,而且節省的不止渠道成本。逆向選擇當然會是個麻煩,但是從此可以產生的產品創新將源源不絕。

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分享自:張博


2 則留言

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darkslayer
iT邦好手 1 級 ‧ 2015-10-14 16:22:47

這個標頭晚點應該有人會出來砲轟..

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尼克
iT邦高手 1 級 ‧ 2015-10-14 16:25:53

這標題,我還以為要寫論文了!哈哈

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