Day 26：資安與保險的協同效應（以防代險） 對中小企業主的意義為何?
你做了弱點掃描和資安健診，資安險保費就能打折！今天就要教老闆如何玩轉這套「資安省錢術」。保險費主要由兩大核心要素組成，拆解如下：
• 純保費（Net Premium）：
 用於未來保險理賠給付。
 依據大數據統計與發生率計算，用來支付未來可能的實際理賠金。
• 附加費用（Loading）：
 保險公司的營運成本、人事與行銷佣金。
 附加費用率越高，實質配置於保障的比例越低。
而由於附加費用是保險公司必要的成本，所以較難降低，我們應該要想辦法降低純保費。以資安險為例，有DM型的資安險，即固定報價。這種類型的產品，大致只有納保和不保二種可能，資安防禦對於保險費用的降低，效果有限。
但是在此同時，各家產險公司也有推問卷型的「個案核保」型的資安險，如何節省保費呢？善用以下技巧可以在不失保障的情況下降低預算：

1. 自負額設定：選擇自負額（自己負擔的額度）較高的方案，能直接降低保費支出。一張500萬保額的一年期資安險，自負額可以設定5萬元，並且可以和保險公司協商，用高自負額來換取低保費。
2. 保持無賠款紀錄：投保期間不任意出險，續保時可享有減費優惠。只有當重大資安事件，公司公告重訊時，才出險申請理賠。如此可以預防道德危險（有險就大意），並且對於一年後續保的費率有所幫助，節省保費。
3. 調整險種組合：刪除不必要或重複的附加險，只保留高風險、高衝擊的關鍵保障。資安險有很多附加條款、資料保護保險、以前還有Y2K保險、從業人員誠實保險、董監事責任險等等。所以需要做保單健診，刪除不必要的附加險。
   產險很現實，公司資安體質不佳、被駭客攻破過，產險公司就可能拒保，比方2026年第一季台灣有很多大型醫院被發現有駭客入侵，本來這些醫院是最需要保險保障的，但是產險公司在個案核保時，針對已經有駭客入侵紀錄的公司，反而拒保（俗稱帶病投保），而且對投保前已經在發生或存在的該項駭客入侵事件及其損害，保險公司依保險條款及保險法不負給付保險金責任。
   綜上，產險公司在核保時會嚴格檢視企業的資安防護水準，體質不佳者常被直接拒保或要求先改善。有實施ISO27001的控制項目只是基本，個案核保問卷中有很多技術性的細節，通常技術人員不懂保險、保險業者不懂技術，執業經紀人代表的是客戶利益，會從各家產險產品中找最適合顧客的產品。