前情提要：昨天分享了買保險常踩的 5 個坑，我們決定用 AI 來把關。
本日目標：今天我們要寫第二份知識庫 insurance-basics.md，教 AI 打破業界常見的「全餐罐頭保單」，針對不同年齡給出動態的優先級！

1. 為什麼要動態矩陣？ (The Meat)

很多業務員喜歡推銷「新生兒罐頭保單」或「小資全餐」，把壽險、醫療、意外、防癌、失能全部包在一起。但問題是，預算（10% 年收入）是有限的。

如果你才 25 歲單身，你根本不需要買「高額獨立失能險」，因為這會吃掉你每個月 3,000 元的保費，讓你存不到投資的本金。反之，如果你 40 歲，有房貸有小孩，你的「定期壽險」就必須拉高到千萬等級。

因此，我們要教 AI 一套「年齡動態矩陣 (Age-Based Priority Matrix)」，讓 AI 根據你在 /financial-check 填寫的 age 與 family_status，動態改變審查標準。

2. 實作核心：建立保險知識庫 (Code Snippet)

請在專案中建立 references/insurance-basics.md，並貼上以下鐵律：

# 保險規劃動態矩陣 (Insurance Priority Matrix)

## 📌 【階段 A】年輕小資族 (年齡 ≤ 35 歲，無負債與小孩)
此階段核心目標是「低保費、高槓桿、保護當下現金流」。
* **🥇 優先級 1：意外險 (Accident)**：保費極低，槓桿極高。必備。
* **🥈 優先級 2：實支實付 (Medical)**：防範突發手術清空緊急預備金。
* **❌ 警示區：拒絕高昂的獨立失能險/長照險/終身醫療**：此階段應將資金投入 6-3-1 的 30% 投資水庫，不應被高保費綁架。

## 📌 【階段 B】中壯年與家庭支柱 (年齡 > 35 歲 或 負債 > 300萬)
此階段核心目標是「資產保護、防止因病致貧、不拖累下一代」。
* **🥇 優先級 1：定期壽險 (Term Life)**：保額必須大於「房貸餘額 + 預估扶養費」。
* **🥈 優先級 2：重大傷病險 (Critical Illness)**：優先選擇「認重大傷病卡」即賠一次金的險種，保額至少要能涵蓋 1-2 年的年薪損失。
* **🥉 優先級 3：失能險 (Disability)**：作為家庭支柱，若不幸倒下，需防止長期照護拖垮全家經濟。

這份文件補足了 financial-basics.md 的細節，專注在「買什麼險種才對」。

3. 今日總結與明日預告

今天我們把保單規劃的「腦袋」裝好了。AI 現在知道 25 歲的你不該買長照險，也知道 40 歲的你必須拉高壽險額度。

思考題：看看你手邊的保單，你現在處於階段 A 還是階段 B？你買的險種有符合上面的優先級嗎？

明日預告：腦袋裝好了，接下來要裝「眼睛」！明天（Day 18），我們將挑戰用 Python 把排版極度混亂的保單 PDF，變成 AI 看得懂的結構化 JSON！

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